近日，中國銀保監會印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》(下稱《通知》)，鼓勵商業銀行在穩步推進數字化轉型發展的同時，明確細化商業銀行貸款管理和自主風控要求，為促進平臺經濟規范健康發展、強化互聯網貸款業務監管提供有力保障。

近年來在各大金融機構積極拓展金融服務邊界、提升金融服務效率、優化消費金融支持等行業背景下，商業銀行在業務開展中運營管理不到位、核心風險控制 形式化、金融機構與消費者信息不對稱等問題逐步凸顯。《通知》要求商業銀行重點聚焦金融服務質效，在有效防范金融風險、規范合作行為的基礎上穩妥推進數字 化轉型。

穩步推進貸款業務整改 質效提升是關鍵

自2013年至2021年末，我國居民人均消費支出從13220元增至24100元，總計增長82.30%。在金融供給側結構性改革、人民生活水平顯著提升、新消費趨勢涌現等背景下，我國消費金融市場進入蓬勃發展階段，并呈現出線上化、智能化、多元化等發展趨勢。

商業銀行作為消費金融市場的主要供給者擁有較高的市場份額，在資金獲取的渠道和資金成本方面占據優勢，但也同樣面臨不良率上升、客戶資質下沉以及過 度授信等壓力。《通知》提出銀行要履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”，針對身份驗證、授信審批、放款路徑等核心 業務環節加強嚴格管控力度，保障信息數據的真實可靠。《通知》的發布實施將進一步引導消費金融行業穩健發展，提升金融服務實體的經濟質效，驅動商業銀行數 字化轉型進一步提速。

銀行消費金融智能化解決方案 賦能貸款業務健康合規發展

中關村科金銀行消費金融智能化解決方案是基于人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等核心技術以及對真實業務場景的深度理解，深度聚焦信用卡、汽車、房 產、電商、醫療等消費細分領域。方案涵蓋業務咨詢(業務模式、產品管理、運營管理、風險管理)和系統建設實施等系列服務，支持數字營銷、進件管理、智能反 欺詐、智能風控、審批簽約、賬務核算、監控預警、智能催收、智能客服、智能質檢等消費金融業務全流程精細化管理，在滿足合規性的同時提升金融服務流程效率 和智能化風控能力，為銀行等金融機構搭建數字時代的“金融大腦”。

解決方案體系概覽

解決方案四大優勢

01.多種消費金融業務模式全生命周期管理

支持有增信聯合貸款(含保險公司增信和擔保公司增信)、無增信聯合貸款、自營貸款等業務模式的全生命周期管理，能夠實現業務的快速落地。

02.快速對接頭部場景方

解決方案已在頭部消費金融公司落地實施，積累了豐富的實施經驗，已實現與主流場景方的對接適配。

03.完善的智能風控體系

具有適用于貸前、貸中、貸后全流程的人工智能風控模型，如通用反欺詐模型、反欺詐地域模型、通用審批模型、客戶風險組合分模型、貸中監控模型、失聯預測模型、催收模型等。通過引入豐富的差異化數據不斷迭代模型，提升模型準確性。

04.基于隱私計算和聯邦學習的聯合建模

多方安全計算產品基于隱私計算技術，在保護原始樣本數據的同時實現聯邦特征工程及聯合模型訓練，用于機構之間數據可用不可見限制下的模型定制或聯合建模。

解決方案三大亮點

01.全流程數字運營提升金融服務質效

解決方案支持消費金融業務全流程數字化運營管理，覆蓋“獲客、申請、審批、簽約、提現、放款、還款”全流程業務環節，基于OCR、RPA、人臉識 別、活體檢測、智能決策等人工智能技術實現智能化與自動化運營管理，支持消費金融業務的秒級申請、秒級審批、秒級放款，大幅提升消費金融服務質效，實現精 細化運營管理。

02.全流程智能風控護航業務健康發展

面對消費金融業務中普遍存在的信用風險、欺詐風險、合規風險等痛點問題，解決方案提供貸前風險識別、貸中風險監控、貸后催收管理的360度全方位風控體系能力。

在貸前環節基于自研的反欺詐模型及多方數據源綜合計算反欺詐評分，有效規避地址+背景欺詐、場景欺詐、團伙欺詐等欺詐行為。

在貸中環節基于客戶風險等級進行風險監測，根據信用評分、策略識別、風險量化和風險管理規則輸出應對策略防范客戶信用風險惡化。

在貸后環節利用AI技術搭建符合業務場景的智能化催收策略，通過智能外呼機器人、AI律師函等系統功能有效釋放60%+人力成本，在保障合法催收的同時降本增效。

03.多元化糾紛調解平臺助力消費者權益保護

《通知》中明確要求需加強消費者權益保護，商業銀行應當將消費者權益保護納入到業務管理全流程。中關村科金多元化糾紛調解平臺滿足國家監管合規要 求，為用戶端提供多渠道投訴申請，保障消費者的合法權益。同時為銀行等各大金融機構提供面向互聯網的案件承接處理和調解處理，通過糾紛處理終端與調解平臺 互聯互通實現高效、便捷、低成本的處理金融糾紛。

多元化糾紛調解平臺核心功能

中關村科金 致力于成為智能科技行業的領跑者

根據麥肯錫最新發布的數據顯示，中國消費金融市場預計在2025年年底市場規模增至約28萬億元人民幣。隨著金融機構、消費金融公司、互聯網公司的 加速擴張，消費金融市場的競爭態勢將進一步加劇。為促進行業健康持續發展、形成良性競爭秩序、防范野蠻生長帶來的違規違法等風險行為，中關村科金作為國內 領先的智能科技企業，積極響應國家政策及監管要求，充分利用AI等核心技術大力發展金融科技，助力金融機構提升服務質效、防范金融風險，以智能化、精細化 的創新產品及服務推動消費金融行業數字化建設與高質量發展。