“現階段，消費金融市場格局逐步呈現出多元化、線上化的發展特點。金融因子與科技因子在消費金融市場中碰撞出火花，為消費金融市場的數字化提速打下堅實根基。”近日，易觀分析發布的《中國消費金融數字化發展分析2022》(下稱“報告”)這樣描述消費金融整體市場格局。

在擴大內需、消費升級的大背景之下，消費金融數字化轉型進程日益提速。如今，對于消費金融公司來說，“數字化”不僅僅是一個重要標簽，更已成為賦能業務建設、推促企業向高質量發展道路不斷前行的重要驅動力。

此次易觀分析發布的報告聚焦消費金融市場上包括銀行、持牌消金在內的多方參與主體，系統梳理了消費金融數字化典型案例，對行業數字化發展現狀以及未 來發展趨勢做出了預判。憑借在科技領域的持續深耕和扎實探索，馬上消費金融(下稱“馬上消費”)為消費金融行業數字化發展提供了一個優秀的“解題樣本”。

堅持能力自建 打造開放平臺

作為一家科技驅動型金融機構，馬上消費從創立伊始就奠定了數字化發展的基礎。成立近七年，馬上消費始終保持創業熱情與拼勁，不斷加大科技研發投入與科技人才引進，在科技自主研發、能力自建的道路上堅定前行。

國家知識產權局、智慧芽等公開的最新數據顯示，馬上消費累計專利公示數量高達370項，占行業公示總量的比重超過40%。

而馬上消費披露，截至目前，其申請的發明專利已經超過605項。

易觀分析《中國消費金融數字化發展分析2022》

此外，馬上消費高度重視校企合作，已經聯合南開大學、華中科技大學、中科院等11所高校科研單位成立了實驗室，在人臉識別、NLP、視覺等多個技術 領域進行深入探索。其中，馬上消費聯合南開大學發明一種帶有同理心、面對多人溝通的對話技術，此項技術研究讓機器人能更具備同理心參與多人對話中，且聯合 撰寫的論文被自然語言處理與計算語言學領域頂級學術會議ACL 2022(The 60th Annual Meeting of the Association for Computational Linguistics)成功錄用。

值得一提的是，馬上消費對數字化價值的追求，并不僅僅滿足于對自營業務的反哺，更希望對外賦能。這與易觀分析提到的行業數字化進程趨勢高度吻合，“科技與業務場景持續融合實現對外價值輸出，促使消費金融向高質量發展道路不斷前行。”

自2019年開始，馬上消費將開放平臺上升至戰略高度。在先天的數字化基因優勢基礎上，馬上消費從科技全方位研發、科技全鏈條應用以及科技全行業開 放三個層面同時發力，依托人工智能、大數據、區塊鏈、云計算等核心技術，在金融云基礎上建設AI中臺、大數據中臺、業務中臺三大中臺系統，全面賦能零售+ 金融的多元應用場景，構建了包括智能營銷、智能運營、智能客服、智能風控等N個技術服務能力，打造出集“資產-資金-增信”三位一體的開放平臺。

開放平臺戰略的積極推進，讓馬上消費鏈接到更多場景方、金融機構，給場景方、金融機構等合作機構提供融合業務、技術一體化的多元增值服務，也使得馬上消費能夠在垂直生態系統里有建制、有序地推進產業數字化。

探索科技創新 ESG理念驅動鄉村振興

近年來，針對ESG的三大關鍵詞“環境”、“社會”、“治理”，消費金融公司分別采取深耕ESG助力可持續發展、多維度踐行社會責任、科技賦能業務體制降能耗來積極實踐。

報告指出，首先，消金公司通過深耕ESG機制和原則來優化公司治理結構與業務運營，推動行業可持續發展;其次，伴隨著消金行業從高速發展階段邁向高 質量發展階段，消費金融公司開始重視履行社會責任;最后，數字技術推動與消費金融與綠色金融的深度融合，極大地提高信貸金融服務的可得性和普惠性，同時能 夠為業務降本增效。

那么如何以數字化內核，更好地推動鄉村全面振興、可持續發展?對此，馬上消費有著前瞻性的智慧探索。

一是，馬上消費于去年發布了行業首份《企業社會責任(ESG)報告》，覆蓋普惠金融、綠色低碳、科技賦能、鄉村振興等六個板塊，多維度踐行社會責任。二是，馬上消費針對“鄉村振興”和“雙碳”戰略分別制定了路線圖。

其中鄉村振興路線圖2.0從數字普惠金融、金融知識普及、科技助力、消費幫扶、知識幫扶著手，立足自身“全國+互聯網+科技”優勢，用實際行動貢獻馬上智慧和馬上方案，助力鄉村人才、產業等振興。

特別地，馬上消費建設了智慧養殖大數據平臺，通過AI自動體重監測、AI雞群數量監測、雞舍環境監測等手段，對養殖場進行數字化改造，有效解決散養土雞行業痛點和傳統人工管理效率低下的問題，提升附加值，預計助農增收20%。

一組數據顯示，截至2021年12月末，馬上消費累計服務農村用戶2778萬，農村用戶交易額3263億元，累計帶動農產品銷售額430萬元。數據的背后是馬上消費對鄉村振興戰略的積極響應，也是持牌機構的責任與擔當，更是基于自身數字化能力內核進行創新發展的有益嘗試。

當前ESG已成為各行各業高度關注的領域之一。在此方面，馬上消費也有清晰的發展路徑，通過《企業社會責任(ESG)報告》全維度將ESG發展與業 務牢牢結合起來，將低碳節能減排、服務鄉村振興、踐行普惠金融、加強消費者保護、助力民生改善等工作都融入規劃之中，推動公司乃至全行業的長期高質量發 展。

從根本上來說，ESG理念的落地與實現，離不開數字化手段的內外賦能。特別是對消費金融行業而言，因其業務小額分散、靈活便利、展業范圍廣、受眾群體多樣化等特點，踐行全面綠色運營，考驗的是消金公司的數字化能力。

這方面恰恰是馬上消費的核心優勢。從創立以來，馬上消費就堅定的走科技自主研發路線，始終聚焦人工智能、大數據、云計算等核心技術關鍵領域前沿及應 用研究，全面塑造與數字經濟、數字社會相適應的數字化服務能力。截至目前，自主研發核心技術系統900余套，科技團隊更是超過1300人。

新時代的考卷常做常新，在時代的“變”與創新驅動的“不變”之間，馬上消費會持續探索將全方位的數字化能力貫穿到更多的業務實踐中，以責任擔當踐行 初心使命，兼顧普惠與綠色發展。且報告中也指出，“未來業務應用的技術創新已成趨勢，銀行、消金公司等將加快數字化轉型，加強數據安全與共享能力，共同推 進AI的智能化水平。”