12月5日，第四屆智能金融國際論壇暨2019金融界“領航中國”年度盛典在北京盛大召開，逾千位精英學者、數百家金融機構共同聚首，探討中國和世界的“大變局、大視野、大未來”。

　　國家開發銀行原副行長、遼寧省原副省長劉克崮在論壇上發表了主題為《大中小金融機構合理分工協調配合共同建設多層次可持續的小微金融體系》的演講。

　　劉克崮認為，未來30年是中國發展的決定性時期，中國經濟社會發展的根本動力是全國人民對美好生活的向往，和中華民族對人類命運共同體的追求，中國經濟發展的基礎性動力是工業化和城鎮化，金融在新型工業化和新型城鎮化的發展中，主要任務是以市場化的方式振興實體經濟。

　　小微經濟體做為實體經濟的重要組成部分，金融必須加大對小微經濟體的支持力度。十八屆三中全會正式提出了普惠金融，具體的措施包括：要求政府各部門和金融機構加強對小微企業的支持，鼓勵大中型銀行設立普惠金融部，出臺系列小微金融財稅支持政策，多次定向降準。同時中央和國務院又高度重視私營民營企業的發展，這一系列的方針政策的部署，為了貫徹落實黨中央、國務院的重大部署，齊心協力共同構建多層次的五位一體的小微金融體系。

　　劉克崮稱，小微是個中性的詞，普惠是國家上層對下層全局的指導的角度，但是惠字是個不清晰的概念，金融要從屬于市場，供需雙方是互利，沒有誰恩惠誰一說。小微是對小微經濟體服務的金融，小微金融是市場不是財政，不是慈善，更不是社保和救助。

　　通過一系列的政策引導，小微金融取得了長足的成績，小微信貸有了明顯的改進，全國金融機構的覆蓋率達到了96%，到了2018年末金融空白鄉鎮減少到1300，并爭取在一兩年內消除，扶貧貸的成果明顯，到2019年的6月累計發放了3800多億，扶貧開發項目貸款4300億，產業精準扶貧貸款余額1萬多億，帶動了貧困戶人口800萬人次脫貧。

　　2019年9月末普惠金融小微貸款的金額11萬億，較年初增長了21%，小微保險鄉鎮覆蓋率達到了95%，村級覆蓋率達到了50%，全國共有33家保險機構開展了農業保險業務，包括綜合性保險公司，專業性農業保險公司，鄉戶保險公司，形成了以政策性保險為基礎，農業保險覆蓋了所有的省市。農業保險承保農作物接近了400種，到2018年末參保農戶兩億次，提供風險保障3.5萬億，小型證券新三板2013年就已經成立，為科技創業性中小企業融資開辟了重要的新渠道。

　　2019年6月科創板正式開張，此外還有11種非存款類的金融機構，放貸或者其他的金融業務，是作為正規金融機構的一個重要的補充，其中小貸公司現在有7680家，貸款余額9288億，融資擔保公司6千家，實收資本1萬億，在保余額兩萬億，小微企業在保額是1.1萬億，融資租賃公司全國有1萬2千家，融資資產總規模在6.7萬億左右，典當行共有8500家，典當余額960億，保理公司有12000家，資產余額3000億。

　　大金融機構通過傳統方式下沉小微金融服務的過程中呈現出兩個效應：

　　正面的效應包括：1.大金融機構的小微金融業務增加，迫使下層金融機構開辟新服務對象；2.金融主體供給增多，價格下降，競爭加劇，迫使各金融機構采用新技術，新管理，降低成本，提高效益。

　　負面的效應包括：第一出現了“掐尖、搶優、存量置換、總量不增”的問題；第二，傳統方式隔層下沉存在風險，因為大金融機構通過傳統方式直接下沉，機構、人員、技術不適應，產生效率低，成本高，壞賬多，扣件大的結果；第三，任務下沉與行政式的低價會造成大、小金融機構均不可持續的結果。對此，他建議對金融機構增加“首貸率”和“回撤率”的考核，真正的提升對小微企業金融服務的質效。

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