原標題：“普”科技金融 “惠”實體經濟

　　賦能就業服務小微企業 國內各大銀行探索智慧轉型 互聯網金融助力提升民生福祉

　　科技金融的廣泛應用，加速了普惠金融的進程。在賦能就業、扶持實體經濟、服務小微企業的過程中，科技金融扮演著解決信息不對稱、降低金融服務成本等作用，可以讓普惠金融覆蓋到數量龐大的小微企業及用戶。

　　與時俱進

　　科技金融廣結碩果

　　科技是第一生產力，創新是發展的第一動能。2016年的《“十三五”國家科技創新規劃》就提出，要促進科技金融產品和服務創新，完善科技與金融的結合機制。2017年的《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》也指出，“十三五”時期要加強科技金融的研究與應用；穩步改進系統架構和云計算應用研究；深入開展大數據技術應用創新；規范與普及互聯網金融相關技術應用；積極推進區塊鏈、人工智能等新技術應用研究。

　　近年來，國內各大銀行的智慧轉型在探索中不斷推進。目前，國內銀行已經在智慧網點上進行嘗試，采用了大量的智能化設備。但智慧銀行絕非僅僅是智能機具的簡單堆積，而是硬件設備、軟件系統和流程優化的系統化實施方案，是一項復雜的系統化工程。

　　與傳統銀行相比，興業銀行北京分行智慧銀行建設在商業模式、運營模式、業務模式、盈利模式等方面進行了創新轉型，從根本上重新思考頂層設計、前后臺分工、流程優化、組織治理、基礎能力建設五個方面，從而全面優化組織架構和業務流程，全面提升效率，優化客戶整體體驗。

　　興業銀行北京分行通過擴充智能柜臺交易，上線自助填單系統，綜合運用智能茶幾、互動體驗屏、智動視窗等智能工具，加速人工智能元素融合，全面提升客戶體驗；打造金融產品創新孵化平臺，建設產品研發實驗室，模擬整套涵蓋“創意收集、創新篩選、概念開發、模擬測試”的工作流程，將實驗網點發展成為員工培訓平臺，優化服務渠道，持續推進網點轉型，提升效率。

　　在科技金融的發展與創新上，互聯網金融公司亦不落人后。作為一家美股上市公司，和信貸一直倡導“讓金融更簡單”的理念，通過持續的科技創新滿足用戶的金融服務需求。從第一版網站上線，到推出移動APP，再到多次完成更新升級，不斷通過技術升級改善用戶體驗。

　　2018年，和信貸推出了“和芯”資產保障體系，從資產獲取、風險定價、貸后管理、風險轉移四個環節全鏈條提供安全保障。2019年6月，和信貸升級了智能風控系統“凌風”，全新的分布式Hadoop架構，與原系統相比進件處理效率大幅提升，極大提高了用戶授信服務效率。2019年8月，和信貸智能風控系統“凌風”成功引入反欺詐圖譜，進一步提升了精準識別風險的能力。反欺詐圖譜通過大數據建立的復雜關系網絡，將原本沒有聯系的數據連通，將離散的數據整合在一起，可以更容易地去識別潛在風險。

　　積極創新

　　銀行業賦能小微企業

　　今年9月初，中國人民銀行發布了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021?年）》。《規劃》提出的目標是，到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度。?在此背景下，金融科技作為助推普惠金融、實體經濟發展的加速器，戰略意義明顯。

　　如何助力傳統金融機構落地普惠金融，如何用金融科技的力量助力消費升級、產業升級，也因此成為了銀行業金融機構響應國家戰略切實落地的一大核心課題。

　　繼2006年在全國率先推出知識產權質押貸款以來，2018年底，在各方的大力支持下，交通銀行北京分行在前期“智融通”產品實踐基礎上，結合專利評價體系、反向許可操作等創新，推出知識產權質押融資快捷服務方案——“新版智融通”知識產權質押融資業務。該產品重點服務于輕資產科技型、創新型企業，以著力解決擁有核心知識產權的科技小微企業“融資難、融資貴”的現實困難，通過試點已取得良好效果，一批小微企業通過新產品模式獲得高效、優質的知識產權質押融資服務。

　　作為另一家股份制商業銀行的首都分支機構，興業銀行北京分行亦積極響應國家發展普惠金融的號召，從小微企業實際需求出發，持續加大資源傾斜力度，不斷加強產品及體制創新，更好地滿足小微企業發展過程中多方面的融資需求。

　　在具體做法上，一方面，興業銀行北京分行建立了小微企業專屬營銷組織、專屬業務流程、專屬風險技術、專屬產品序列、專屬激勵約束機制和專屬資源配置體系等?“六項專屬機制”，形成了一整套小微企業運營體系，全力服務小微企業。在北京轄內，興業銀行北京分行組建了8家區域中心支行、76家二級支行、2家業務總部，設立了小企業專營序列，分別負責各個區域小微企業營銷和服務。

　　另一方面，興業銀行北京分行創新特色產品線，打造小微金融生態圈。繼前幾年相繼推出了“積分貸、增級貸、迅捷貸、設備按揭貸款、自建工業廠房按揭貸款”等產品之后，近年又強力推出了?“興業易速貸、興業連連貸、興業交易貸”?的小微企業專屬產品“三劍客”，力促小微企業產品體系的全面升級。

　　小微企業可通過“三劍客”專屬產品，組合搭配，循環使用。其中“易速貸”重點針對1500萬元以下房地產抵押貸款客戶，三個工作日完成審批；“連連貸”重點解決客戶貸款到期需“先還后貸”的困難；“交易貸”重點針對無抵押的信用免擔保客戶。

　　主動擔當

　　互聯網公司助力實體騰飛

　　解決小微企業融資難、融資貴的困境，助力銀行等金融機構實現普惠金融的全面落實，?離不開互聯網科技創新的加持。作為國內知名的互聯網科技公司，近年來，圍繞小米集團生態，小米金融一直旨在通過輸出優質的金融科技能力，為零售用戶、產業上下游的合作伙伴提供科技+金融的一站式服務，并致力于成為米粉和新智造業的全面金融伙伴。

　　小米金融科技是小米旗下金融領域的戰略創新板塊，通過科技賦能金融，旨在實現資產與資金的有效聯姻。小米金融科技業務在輸出金融科技服務的同時，亦建立了國內數字資產EDI，構建智慧金融體系，服務內部業務線與外部機構，可提供管理決策、業務平臺、產品交付等一站式的金融服務方案。目前，小米金融科技在基礎層依靠云主機、云存儲、網絡和安全等云服務，在平臺層構建有區塊鏈平臺、容器云平臺、大數據平臺和人工智能，助力應用層搭建起包括供應鏈管理平臺、資產管理平臺、信貸核心平臺和大賬戶金融云，并分別支撐有產品工廠、大數據風控、數據魔方、智能客服等產品。

　　今年4月，小米金融科技和金山云、新網銀行達成合作，前兩者共同為新網銀行提供輸出金融科技整體解決方案和全套金融云平臺服務，以助力民營銀行的代表——新網銀行積極尋求更高效、更安全、更廣泛的普惠金融服務能力，并深入小微企業經營場景。

　　隨著金融科技和金融場景的不斷創新，數字普惠金融在服務實體經濟與提升民生福祉中已發揮越來越大的作用。度小滿金融開展“有錢花”信貸業務以來，已帶動就業超323.2萬人，其中“滿期貸”教育分期業務帶動就業254.9萬人。

　　“有錢花”教育分期不僅帶動了就業數量的增長，同時為用戶帶來了就業質量的提升。目前，度小滿“有錢花”的用戶中，小微企業主和兼職做小生意的“兩棲青年”占比超65%，度小滿“有錢花”的小微融資服務幫助這些“新時代的個體戶”在小微企業的盈利能力和個人收入等維度上獲得提升。獲得貸款服務的“新時代個體戶”，其中48%的人擴大了經營范圍，個人稅后年收入增加4.2%。

　　擔當社會責任，打造市場口碑，讓金融活水源源不斷澆灌實體經濟之樹。未來，各金融機構將會繼續通過加大研發投入、創新產品服務，努力為實體企業提供更專業、更全面、更高效的金融服務，以實際行動踐行扶持實體經濟發展的號召！文/丁丹

責任編輯：覃肄靈