數字支付:貨幣面臨的技術變革

根據英國一家咨詢公司最近發布的研究報告,2018年全球自動柜員機(ATM)的數量減少了1%。這是全球范圍內ATM機數量首次出現下降,主要原因在于數字支付快速興起。作為金融業的一項劃時代發明,ATM機會像曾經立在街角的郵筒和電話亭一樣逐漸消失嗎?

 數字支付又稱電子支付,是隨著計算機和互聯網技術興起而發端的支付手段,早期發展有賴于網上銀行支付業務的支撐。近幾年來,隨著智能手機的普及和金融科技的發展,越來越多消費者使用移動支付購買商品和服務,從而大幅減少了ATM機的使用頻率。

 數字支付的好處不光是提升了消費體驗。宜家家居公司在瑞典耶夫勒市分店進行的一項測試顯示,盡管只有不到1%的顧客使用現金,員工卻需花費15%的工作時間去計算及存放現金。據測算,日本目前每年花在現金流通和管理方面的成本約為8萬億日元(約合5113億元人民幣)。使用數字支付就不用這么費事了,可以大大提高社會運轉效率。不少國家因此對數字支付采取鼓勵政策:日本經濟產業省去年發布了“無現金愿景”規劃,提出到2027年把無現金支付比例提高40%的目標;新加坡總理李顯龍鼓勵該國機構學習中國領先的移動支付經驗……

 在數字支付領域,中國占據一定領先優勢。除移動支付之外,螞蟻金服和騰訊已經開始在中國各地的零售終端機上安裝人臉識別屏幕。刷臉支付、物聯網支付等新技術的發展,將使中國進一步走向無現金社會。法國凱捷咨詢公司和巴黎銀行聯合編制的相關報告預測,到2021年中國的數字支付總量可望成為全球第一。

 ATM機雖然是銀行推出的,但銀行也普遍鼓勵數字支付,因為這可以給銀行帶來更多的手續費收入,節約網點和ATM機的維護成本。另一方面,面對科技企業的競爭,銀行也在積極謀求數字化轉型,通過提升自身的電子錢包、網上銀行等功能,與手機制造商合作推出NFC(近場通信)支付,提升客戶的支付體驗。

 在這種大趨勢下,ATM機日漸式微也就不足為奇。但在目前的過渡階段,它們的存在依然必要,尤其是對于老年人和外國游客而言。此外,數字支付本身的不完善也需要傳統支付系統作為保障。不少國家央行擔心,如果任由商業金融機構獨立掌握各自的數字支付系統,央行對貨幣體系的控制能力將受到挑戰。一旦出現大面積“停電”,或遭黑客攻擊,單純依賴數字支付會帶來很大的風險。

 在歷經了貝殼、貴金屬、紙幣、銀行卡等形式的演變之后,貨幣正在經歷著一場數字技術的變革。或許有一天,ATM機真可能像貝殼、郵筒一樣走進博物館。