不交水電費會影響征信？“假離婚”買首套房還行得通嗎？央行負責人權威回應來了

　　作者：歐陽劍環 彭揚 

　　不交水電費會被納入個人征信報告？

　　“假離婚”買首套房還行得通嗎？

　　在不知情的情況下“被貸款”怎么辦？

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　　4月以來，新版信用報告內容在網絡上廣泛流傳，上述問題引發公眾熱議。

　　針對上述問題，央行征信局副局長李斌和征信中心副主任王曉蕾今日做出權威回應！

　　“假離婚”買首套房還行得通嗎？

　　擬推出的新版信用報告與目前的信用報告版本相比，在信貸信息中增加了共同借款、個人為法人擔保、法人為個人擔保等信息。

　　征信中心積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內容，本著“尊重事實”原則，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中，如實反映借款人負債情況。如后續借款主體發生變更，征信系統將按照金融機構的上報信息，及時更新信息，客觀記錄實際情況。

　　對于共同借款怎么界定？

　　王曉蕾介紹，征信系統只記錄事實，一筆交易的事實就是合同，如果合同上的借款人是兩個人的名字，那么借款是兩個人的，如果寫了一個人的名字，那么就是一個人的借款。

　　雖然合同上可能只寫了一個人的名字，但信用報告中還包括婚姻狀況信息，金融機構可以通過這些信息觸及到合同。

　　假如合同本身發生變化，借款人由兩個人變成一個人，信息會匯報到征信系統中，征信系統會及時變更信息。除此之外或需要金融機構或者法院進行判斷。

　　所有政府類的登記信息，征信中心都非常希望能作為系統的支持信息。目前來看，公安的個人身份信息已經接入，其他的一些登記信息還在磋商洽談。只有到了一定程度，才能接入。

　　當然，信用報告準不準，除了金融機構之外，本人一定要關心和愛護。當自己的情況發生變化之后，應當主動去放貸銀行更新狀況。

　　不交水電費影響貸款嗎？

　　除了正式的借貸信息，日常生活中還有別的信用行為，即先消費后付款，如水電費，話費等。

　　目前，征信系統尚未采集個人水費、電費繳費信息。

　　究其原因，目前中國的數據現狀和征信原則所要求的數據質量之間尚有距離。

　　例如，水電燃氣表名下是個人、還是上一家住戶、還是房東？按時還款和逾期還款的記錄是否準確記錄在當事人名下，到目前為止依然是一個問題。

　　對于為何流傳在外的信用報告模板上會有這些安排，王曉蕾表示，系統建設永遠要走在前面，目前信用報告模板上的信息在現有系統中一樣是有的。也就是說，從征信中心來講，要做到前瞻性，等業務實際發展到這一程度時，才能比較迅速地落實。

　　在話費方面，征信中心自2006年開始探索采集反映個人信用狀況的“先消費后付款”的公用事業繳費信息，目的是擴大征信系統覆蓋面，為更多有經濟活動的個人建立信用檔案。2006年，曾與原信息產業部聯合發文合作，堅持“穩妥、謹慎、成熟一家采一家”的原則，采集個人電信正常繳費和欠費信息，其中欠費信息只采集欠費2個月以上的信息。在嚴把數據質量關的前提下，此類信息采集工作在各地謹慎推進。

　　根據國際實踐和全球趨勢，公用事業“先消費后付款”的繳費信息，一定程度上能反映借款人的償還意愿，特別是沒有或信用記錄較少的信息主體，有助于這些主體獲得信貸。

　　從我國情況看，目前仍有4.6億自然人沒有信貸記錄。對這部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費后付款”的公用事業繳費信息，有助于幫助更多缺少信貸記錄的個人建立信用記錄，幫助放貸機構評估其信用風險，促進其獲得融資、降低融資成本。

　　因此，與現行信用報告的模版一樣，新版信用報告設計了水、電、電信等公用事業繳費信息的展示格式，但在實際采集時，征信中心將與相關數據源單位協商，并將嚴格落實《征信業管理條例》第十三條“采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集”規定，在數據源單位取得信息主體授權同意后才報送數據。同時，征信中心將嚴把數據質量關，只有在確保數據質量和安全的情況下，才會切實將數據采集入庫并對外提供查詢。

　　哥們兒讓我擔保，該簽字嗎？

　　許多人可能都有這個困惑：哥們來找我擔保，我到底該不該簽字？

　　央行負責人說了：“要做最壞的打算——當借款人不能還款時，自己是否能還款。”

　　目前社會公眾在這方面意識不夠強。要充分珍惜和愛惜自己的經濟身份，在對外經濟活動中，每一個主體，包括個人和企業，一定要對自己的簽字負責，要充分認識到把自己的名字寫在合同上，會帶來怎樣的經濟影響。

　　此外，一定要愛惜自己的身份證。尤其是在一些經濟不太發達的地區，對于一些不太了解的機構、網站，大家給出自己的信息一定要謹慎。

　　在不知情的情況下“被貸款”怎么辦？

　　”被貸款“的情況自征信系統上線以來確實發生過。

　　征信系統只處理事實，事實就是合同。如果合同簽訂的時候不知情，可以提出異議。征信中心將反饋至貸款的金融機構，由金融機構來判斷和認定，如果金融機構愿意修正，征信系統也會進行調整。

　　但如果借貸雙方對于交易有爭議，現在的通行做法是法院訴訟。對于借貸雙方的是非，征信中心本身沒有能力去判斷，將根據法院判決做出相應調整。

　　亂扔垃圾遭行政處罰會影響個人征信嗎？

　　目前在有的地區，隨地扔垃圾等行為將被處以行政處罰。那么問題來了，如果因為隨手扔垃圾被處罰了，會影響個人征信嗎？

　　王曉蕾介紹，行政處罰信息屬于公開信息，征信系統可以采集，但會等到復議期結束后再采集。而且，目前征信中心采集的更多是企業的行政處罰信息。

　　采集信息的時候，會考慮數據質量是否有爭議。此外，在采集任何信息之前，會廣泛征求金融機構的意見。

　　為什么設計展示“5年還款記錄”？

　　5年的“黑歷史”都將體現在信用報告中嗎？

　　事實上，但凡有不良信息，在現行的信用報告中也會展示五年。

　　新版個人信用報告設計展示“5年還款記錄”（包括還款狀態、逾期金額），現行個人信用報告也展示了5年的還款記錄，只是展示方式略有差異。

　　對于個人而言，正常的借錢還錢是正面信息。個人信用報告展示“5年還款記錄”是為了更好地展示信息主體的信用狀況，幫助公眾積累信用財富，促進獲得融資。

　　新的征信系統何時上線？

　　目前征信系統升級優化工作仍在進行當中，并無明確的上線時間表。金融機構和社會公眾查詢的信用報告沒有變化，不是所謂的新版信用報告。

 

責任編輯：賈振飛 2031864307