海淀公安已立案偵查！別被所謂“以房養老”騙了，一分鐘教你辨清李逵還是李鬼

　　原創： 李丹丹 

　　近期北京市海淀區公安分局在官方微博發布“情況通報”，稱已對北京中安民生資產管理有限公司及中安民生養老服務有限公司立案偵查。

　　隨手一搜網上新聞，可以發現，中安民生打著“以房養老”之名，行“非法集資”之實，侵害了老年人的權益。

　　替受騙老人心痛之余，小編也呼吁大家尤其是老年人擦亮雙眼，市場上“以房養老”項目名目繁多，一定要辨清誰是“李鬼”，想騙您的錢財房產；誰是“李逵”，正規運營保障您安享晚年。

　　“以房養老”正規軍

　　隨著我國逐漸步入老齡化社會，可以說，“以房養老”的需求是客觀存在的。

　　先介紹下“以房養老”的正規軍之一——老年人住房反向抵押養老保險，這是一款意在補充中國傳統養老方式的金融創新型產品，是保險業參與“以房養老”的一種積極嘗試，于2014年7月1日試點，2018年8月8日起擴大至全國。

　　住房反向抵押養老保險，屬于創新型商業養老保險業務。擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優先用于償付養老保險相關費用。

　　國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生介紹說，住房反向抵押養老保險有以下主要特點。

　　一是與終身年金相結合，承擔長壽風險，依照合同約定按月向老年人支付養老年金直至身故。

　　二是可以滿足“居家養老”需求，老年人不需要搬離，可以繼續居住在自己的房子里直至身故。與出售房屋獲取養老金等“以房養老”方式相比，對老年人的生活環境、生活方式影響小。

　　三是老年人過世后，其房產處置所得在償還養老保險相關費用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產處置所得不足以償付，保險公司將承擔相應風險，不再向老年人的家屬追償。

　　辨清“李逵”與“李鬼”

　　幸福人壽是最早一批開展住房反向抵押養老保險業務的保險公司之一。幸福人壽相關負責人向記者介紹了該業務與社會上一些偽“以房養老”產品的區別。

　　比如，在住房反向抵押養老保險中，老年人是投保人，追求的是穩定的養老金；老人直到身故，房本都是在自己手里，對房屋擁有完全產權，即占有權、使用權、收益權、贖回處分權，保險公司只有抵押權。

　　而在中安民生等偽“以房養老”案件中，老年人實質是投資人，部分老人追求短期收益或者年化收益率，落入騙局；房本壓在中安民生手中，該公司拿老人房子做抵押貸款，再用于其他用途。

　　說了上述這么多概念，現在要敲黑板，劃重點了！

　　小編為你整理了一份“以房養老”領域里“李逵”與“李鬼”的對比圖，也歡迎轉發給身邊的老年人，提醒他們擦亮眼睛。

　　小眾產品，未來仍有發展空間

　　不過，從目前的發展情況看，住房反向抵押養老保險仍然是一款小眾產品，并非適用于所有人。

　　比如在美國，也有類似的反向抵押貸款業務。朱俊生介紹說，該業務已經推行三十余年，但是只占傳統房貸市場的1%，只有1%的美國人用反向貸款。

　　目前我國僅有兩家保險公司進行住房反向抵押養老保險業務試點，分別是幸福人壽和人保壽險，其中僅幸福人壽實質開展了業務。而且該業務針對的人群也是有限的，針對60歲以上的退休人群。

　　據介紹，目前幸福人壽推出的該產品累計承保194單，共計133戶，北上廣地區的保單較多。其中，有子女家庭占比51%，無子女家庭占比49%。

　　朱俊生指出，影響該業務發展有多方面原因。

　　1、觀念：突破了傳統的養老觀念和住房觀念；

　　2、法律與配套政策：有些環節的法律法規還存在著空白或不足；且業務環節復雜，存續期長，涉及房地產管理、金融、財稅、司法等多個領域；

　　3、風險管控：長壽風險、利率風險、房地產市場波動風險、房產處置風險和法律風險；

　　4、對公司的能力要求高：房屋評估、盡職調查、抵押登記、業務公證，涉及多個部門和外部機構，不同地區的流程和操作要求也不盡一致；

　　5、相當一部分老年人的房產無法上市交易：福利分房、房改房，如央產房、軍產房、院產房等，不允許上市交易，無法辦理抵押登記手續。

　　但在朱俊生看來，從我國的人口結構、家庭結構、居住模式改變、家庭資產構成等角度觀察，住房反向抵押養老保險在我國仍有一定的發展空間。

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責任編輯：王涵