去年內地訪客赴香港買保險超400億元人民幣 購險熱度連續兩年下降

　　本報記者 蘇向杲

　　去年由內地訪客帶來的新造保單保費仍占香港地區個人業務總新造保單保費的29.4%。

　　近年來，去香港買保險一度成為一股熱潮。2018年，“赴港購險”有何新變化？

　　日前，香港保險業監管局公布的2018年香港保險業臨時統計數據顯示，當年由內地訪客帶來的新造保單保費為476億港元（按昨日匯率，約407.6億元人民幣），較2017年同比下跌6.4%，占香港個人業務總新造保單保費的29.4%。《證券日報》記者對比此前幾年數據發現，內地訪客“去香港買保險”已連續兩年出現下滑，“赴港購險”有退潮跡象。

　　資深精算專家徐昱琛對《證券日報》記者表示，香港保險和內地保險相比有優點也有缺點。以重疾險為例，“香港保險的好處在于它有分紅”。但同時，香港保險也有三大缺點：一是香港保險的長期重疾險的保費不固定，若經營情況差，保險公司有權提高保費。二是香港保險一旦出現糾紛維權成本相當高。三是香港保險在“兩年不可抗辯”方面沒有內地保險好。

　　內地訪客貢獻三成個人業務新單保費

　　從去年香港保險業發展情況來看，2018年香港毛保費總額達到5317億港元，較2017年上升8.6%。其中，新造業務方面，期內長期業務（不包括退休計劃業務）的新造保單保費為1622億港元（同比上升3.7%），其中個人人壽及年金的非投資相連業務占1441億港元（同比上升0.8%），投資相連業務則174億港元（同比上升37.0%）。

　　新造業務中（對標內地的新單保費），去年由內地訪客帶來的新造保單保費為476億港元（按昨日匯率，約407.6億元人民幣），較2017年下跌6.4%，占香港個人業務總新造保單保費的29.4%。保費增速及保費占比均出現下滑。

　　拉長時間線來看，從2011年至2018年，這8年時間2016年可謂轉折點。2011年到2015年內地訪客新單保費保持穩定增長之勢，分別為63億港元、99億港元、149億港元、244億港元、316億港元，到了2016年保費飆增至727億港元；2017年、2018年，內地訪客新單保費逐年分別收縮為508億港元、476億港元。

　　從去年內地訪客去香港買保險的主要險種來看，絕大多數為醫療保障類保險。上述數據顯示，在內地訪客貢獻的新造保單當中，約96%是醫療或保障類型的保險產品，例如危疾、醫療、終身人壽、定期人壽及年金等。此外，約99%為非整付保費保單，即保費非以一筆過模式支付（即內地的期交模式）。

　　從香港保險業去年部分險種的盈利情況來看，2018年，一般保險業務的毛保費為536億港元（同比上升11.3%），凈保費則為353億港元（上升6.6%）。整體承保表現轉虧為盈，由2017年錄得虧損7.92億港元轉為2018年錄得盈利5.83億港元。

　　直接業務方面，毛保費及凈保費分別為384億港元（同比上升6.5%）及252億港元（同比下跌0.1%）。香港保監局提到，毛保費上升主要由意外及健康業務（包括醫療業務）、一般法律責任業務（包括僱員補償業務）及財產損壞業務所帶動。盡管保費有所增長，直接業務的承保盈利卻由4.45億港元減少至2.67億港元（同比下跌40%）。

　　由于臺風山竹對于直接業務的影響顯著，香港財產損壞業務的承保表現由2017年錄得2.09億港元的盈利轉為2018年錄得1.89億港元的虧損。同時，船舶業務的承保表現也因申索情況欠佳而轉差，由0.73億港元的盈利轉為2.25億港元的虧損。雖然汽車業務及僱員補償業務仍然錄得承保虧損，但虧損已分別由3.95億港元縮減至3.68億港元及由5.41億港元縮減至1.72億港元。

　　優缺點并存 赴港購險需謹慎

　　去香港買保險熱情的下降，在業內人士看來，一方面與內地訪客去香港買保險逐漸趨于理性有關，另一方面也與內地保險公司加大高性價比產品的研發、銷售有關。

　　比如，資深精算專家徐昱琛對《證券日報》記者表示，香港保險和內地保險相比有優點也有缺點。以重疾險為例，“香港保險的好處在于它有分紅。”但同時也有理賠難等缺點，他舉例表示，2011年，有一個福建的客戶投保了中國香港的一款百萬重疾險，2014年時被查出來乳腺癌。但客戶在2011年投保時，因為有一些鼻炎、女性生殖系統的過往疾病記錄沒有告知，香港保險公司就以這些理由拒絕賠付，但這種情況卻很可能在國內的保險公司得到賠付。

　　事實上，針對越來越多內地訪客去香港買保險，原保監會2016年就對消費者提示了五大風險：一是香港保單不受內地法律保護；二是存在匯率風險和外匯政策風險；三是保單收益存在不確定性；四是保單前期現金價值低，退保損失大；五是需認真閱讀保險產品條款。

　　具體來看，法律方面，內地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內地法律保護，也不受香港法律保護。

　　匯率風險方面，一方面，內地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。

　　收益方面，香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數產品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

　　退保方面，香港保單前期現金價值低，退保損失大。中途退保時，投保人只能獲得保單的現金價值。香港監管部門對保險產品的現金價值無具體要求，大多數長期期交保單在保單前期現金價值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

　　產品條款方面，香港保險產品條款使用繁體字，表述方式與內地不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內容，避免因對條款理解不準確而引發合同糾紛。

責任編輯：賈振飛 2031864307