付遙/文

　　將自身定位為“萬能連接器”賦能金融業，以網貸存管為業務切入點，并通過科技能力立身的新網銀行，在成立的短短幾年間交出的成績單，足以和阿里網商和騰訊微眾比肩。

　　而如果說阿里與騰訊是鯨魚或者大白鯊，那么新網銀行更像是“巨型章魚”。這也是因為新網銀行的手段更像是通過科技的吸盤，與眾多金融企業或科技企業合作，將觸手延展到普惠金融的方方面面，如今，作為109家網貸機構的存管銀行，新網銀行在數量上更是無出其右。

　　但讓人不禁擔憂的是，也正是因其“萬能連接器”的定位，使得風險隱患正在不斷增加，而讓這只巨型章魚在不自知的情況下沉入海底。

　　流量快速膨脹帶來風控隱憂

　　2016年年末，新網銀行正式開業，而擺在這家銀行面前的首要問題無疑是缺少流量，這種困擾也直接讓其在2017虧損了1.69億元。但僅在一年半之后，流量卻成為了新網銀行引以為傲的致勝法寶。據新網銀行另一大股東紅旗連鎖發布的2018年半年報中則顯示，新網銀行扭虧為盈，盈利1.44億元。對于流量，新網銀行首席運營官劉波甚至曾公開表示，“對新網銀行來說流量多的用不完，我每天在愁要怎么辦。”

　　據公開資料顯示，滴滴的“滴水貸”背后是新網銀行的好人貸；螞蟻的借唄背后是新網銀行在做借貸，還有騰訊、銀聯、陸金所等都是由新網銀行做全流程服務；結合新網銀行微信客服給到的信息，拉卡拉、來分期、美團、優信等貸款平臺，均與新網銀行有合作關系。

　　外加與宜人貸、友信金服等機構的戰略性合作，以及互金協會網站披露的網貸資金存管109家的接入合作，可見新網銀行的觸手在短短3年間已經大面積覆蓋了互聯網金融行業，流量顯然已經不再是困擾，而成了問題。

　　劉波稱，“新網銀行流量多到吃不下了，就分給其他銀行，跟其他銀行談條件，做聯合放貸、聯合風控，以此形成新網銀行的商業模式。”

　　然而值得注意的是，在巨大流量帶來發展機遇的背后，新網銀行也將承擔所有的風險。

　　早在2018年滴滴旗下的“滴水貸”上線之初，就曾遭到“以貸還貸”套路的質疑。“還貸”被標識為“滴水貸”的一大賣點，當時就有專家指出，滴滴的宣傳涉嫌違規，并有鼓勵以貸還貸的嫌疑，是在打擦邊球。滴滴更多的是充當平臺的角色，而背后的資金來與與最終風控審核則均來自新網銀行。另外螞蟻的借唄，也曾被多次爆出提額類詐騙的案件。

　　“對于新網銀行來說，潛在的風險在于并不能參與到上述平臺的經營管理中，但卻要承擔其帶來的不良后果。”一位消費金融業內人士對財經網表示。

　　據報道，截至2018年12月27日，新網銀行服務用戶超過1900萬，累計放款金額超過1500億元，在管資產超過560億元。

　　值得注意的是，今年1月，新網銀行黨委書記、副董事長江海對媒體透露，在新網銀行服務的1900多萬客戶里，超過三分之一都是從未獲得過銀行貸款的“信貸白戶”。另據財經網了解，四川省80%的征信白戶口均是由新網銀行上報。

　　這意味著，看到市場巨大潛力的同時，新網銀行也將承擔“信貸白戶”相較信用人群更為不確定的“壞賬”壓力。

　　“多點的接入，首先要解決‘風險識別難’和‘作業成本高’兩大難題，對于互聯網銀行來說在風控能力方面是持續性的考驗，”上述消費金融業內人士對財經網表示，“而這兩個問題要的解決，則要依靠其自身的金融科技核心能力。”

　　而據江海公開言論顯示，新網銀行企業員工70%以上都是數據技術人員，包括網絡架構師、大數據建模分析師、反欺詐研究師等。在他看來，“與其說我們是一家銀行，不如說我們是一家拿了銀行牌照、專注于大數據驅動的金融科技公司。”

　　同時，劉波也曾表示，在最核心的風險控制環節，新網銀行自主研發了反欺詐系統，目前該系統可完成當前的業務量，數百條規則并行執行，可以做到毫秒級輸出結果。

　　然而，上述消費金融業內人士眼中，目前在金融科技方面真正具備自主核心能力的并不多，競爭也比較激烈，也并沒有哪家能夠標榜自己在風控領域能夠做到優勢突出。

　　此外，據財經網了解，2017年新網銀行的不良貸款率早0.19%，相比同期微眾的0.64%和網商銀行的1.23%而言要低不少。而當年銀監會公布的二季末數據顯示，民營銀行不良貸款率為0.7%。但據業內專家公開表示，雖然數據顯示壞賬率很低，但民營銀行的不良貸款率或許還未充分暴露的可能性。

　　網貸存管趨穩下卻仍存激烈競爭

　　新網銀行作為一家正規持牌的互聯網銀行，在面對微眾和網商這樣的巨頭時，業務的切入點選擇了網貸資金存管業務。公開資料顯示，新網銀行在開業剛滿兩個月時，就宣布正式推出資金存管業務，并與20家網貸機構簽署了資金存管協議。截至目前，在互金協會網站公開披露的網貸家數共計109家。

　　經財經網查閱，109家中仍有7家存在全量業務未上線的情況。而值得注意的是，其中信用寶金融信息服務（北京）有限公司于2018年5月14日與新網銀行簽訂了存管協議，但在之后卻轉而選擇了2017年11月才開業的新安銀行。

　　據了解，新安銀行是安徽省首家民營銀行，注冊資本20億元，其戰略定位為“以金融科技為手段，搭建產業金融與互聯網金融雙核驅動業務模式”。不難看出，新安銀行與新網銀行在戰略定位上屬于競爭關系。

　　為此財經網曾致電“信用寶”，詢問更換存管銀行一事，信用寶表示，“主要從自身實際需求出發，才最終更換了存管銀行。”

　　據財經網了解，網貸機構往往通過資金存管費用、存管條件等方面進行對比，選擇最適合自己的存管銀行。

　　“別的銀行可能把存管當成一項附加服務，但對我們來說，即使網貸行業良莠不齊，但仍有一批真正踐行普惠金融的公司。”新網銀行行長趙衛星曾公開表示。

　　“在網貸行業目前較為穩定的前提下，不少中小銀行對于做資金存管抱有一定興趣，”某銀行遠程銀行部高管就此對財經網說道，“不排除未來在此業務上會存在進一步的競爭。”

責任編輯：趙子牛